Qué hacer si tu hipoteca está referenciada al IRPH

La justicia europea tacha de abusivo el IRPH: la banca podría perder 45.000 millones

La justicia europea tacha de abusivo el IRPH: la banca podría perder 45.000 millones

Por último, el Abogado General precisa los "requisitos que debe reunir la información que el profesional debe facilitar al consumidor para cumplir con la exigencia de transparencia de una cláusula contractual que fija un tipo de interés tomando como valor de referencia un índice de referencia legal como el IRPH Cajas", cuya fórmula matemática de cálculo resulta compleja y poco transparente para un consumidor medio.

Así, subraya que una cláusula sólo puede escapar de la tutela judicial si refleja una disposición legal "imperativa o supletoria".

Los bancos españoles han declarado un saldo vivo en hipotecas con esta referencia por unos 18.000 millones de euros y en el undécimo informe de la supervisión del rescate bancario español, publicado a principios de julio, los inspectores de la Comisión Europea y del Banco Central Europeo ya avisaron de que la sentencia del IRPH podría afectar a la rentabilidad de los bancos que concedieron hipotecas referenciadas a este índice.

Asimismo, la organización de consumidores y usuarios apuntó que, "si como es habitual en la mayoría de los casos, el TJUE se pronuncia en la misma línea que lo ha hecho el citado abogado general, se abriría la posibilidad de que los cientos de miles de consumidores que en su día contrataron hipotecas con este índice pudieran reclamar judicialmente por la falta de transparencia y las deficiencias en la comercialización que les llevaron a contratar una hipoteca que han resultado ser 1.200 euros anuales más cara que la que usa como referencia el Euribor".

En el momento de su configuración, hace 25 años, el Gobierno argumentó que la creación de este índice respondía a la necesidad de una nueva referencia oficial calculada por el Banco de España bajo estrictas normas de transparencia y que tomaban como ejemplo modelos de tipos considerados como estables en Europa que protegieran al cliente frente a oscilaciones en los mercados financieros.

Ello significa que su carácter de cláusula abusiva no vaa ser declarado de forma automática para cada una de estas hipotecas firmadasal índice IRPH, sino que cada cliente deberá plantear su caso ante lostribunales. Las siglas corresponden al Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios.

Los bancos españoles, según los datos de las propias entidades, acumulan más 17.000 millones de euros en préstamos referenciados al IRPH y son más de un millón de clientes los afectados por este caso.

El caso que ha llegado al Tribunal de Luxemburgo responde a dos cuestiones prejudiciales planteadas por el Juzgado de PrimeraInstancia nº 38 de Barcelona sobre la elección de un tipo de interés u otro.

¿La sentencia definitiva tendrá carácter retroactivo?

Asufin estima que hay un millón de afectados con unos 25.000 millones de euros de pérdida por estas cláusulas, aunque otras firmas como Goldman Sachs calculan que el impacto para la banca por estas demandas se situaría en una horquilla de entre 7.000 millones y 44.000 millones de euros. Según cálculos de entidades como Asufin, el sobrecoste estaría entre los 200 y los 300 euros mensuales. En concreto, la entidad más afectada sería CaixaBank, con una exposición de 6.700 millones de euros, seguida de Banco Santander, con 4.300 millones, y BBVA, con 3.100 millones. Banco Santander han sumado un 2,9%; CaixaBank, un 2,6%; Banco Sabadell y Unicaja, un 2,2%; BBVA, un 2%; y Bankia, un 1,5%.

De los 172 procedimientos abiertos por estas hipotecas, con resultados diversos; un total de 143 se han dirimido en primera instancia, 28 en Audiencia Provincial y uno en el Tribunal Supremo.